В законе говорится, что заемщики могут не оплачивать страховку кредитом и тем самым быть отлучены банками. Но при этом банки делают вид сомневающимся в том, о чем им говорят: «У нас все хорошо». Принятый федеральный Закон упростит жизнь заемщикам — он дает возможность вернуть часть уплаченной страховой суммы до погашения кредита (досрочного), обязует менеджеров раскрывать информацию потребителям для возврата части оплаченного страхования; но его нарушение ставит под угрозу лояльность клиентов перед кредиторами по полису.
«Период охлаждения» — закон, закрепленный Банком России как правовая основа для двух существовавших ранее видов страхования: так называемое «коллективное страхование» и период охлаждения.
Но закона, который бы «признавал» период охлаждения в двухнедельный срок (такая возможность у заемщиков была) не было. No483-ФЗ отменил этот пробел и предоставил всем участникам потребительских кредитов право отказаться от страховки без ограничений по времени для отказа на два дня — с первого апреля до конца года. [/stextbox]Но здесь есть важный нюанс: закон предусматривает использование «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших кредиты независимо от того, индивидуальное страхование или коллективное.
Однако для ипотечных заемщиков, которые пользуются кредитом по условиям договора страхования имущества (часть 11 статьи 7), «период охлаждения» не распространяется на страхование недвижимости, которое является обязательным в силу.
Согласие заемщика на страхование, а также сам факт предоставления ему такого выбора должны быть зафиксированы в письменной форме (часть 2.3 и 2.4. статьи 7).
При досрочном возврате долга кредитор обязан выплатить часть страховой премии (часть 12 статьи 11).
[2] Поправки в закон об «коллективном страховании» (часть 10 статьи 11, часть 13) и ипотечных договорах уже начали действовать. До этого они существовали на практике только как договоры о коллективной ответственности за риск или кредитные обязательства; сейчас их регулируют не законодательно — это просто юридический термин для обозначения отдельного вида страхования: при коллективного полиса банк выдает клиенту специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней.
Заемщик только присоединяется к программе, и ему выдается специальный сертификат. Потребитель не участвует в выборе страховой компании и ничего повлиять на условия полиса он тоже может без ущерба для себя: кредитные организации могут быть агентами страховщиков
В 483-ФЗ банк может заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно этому закону банка можно считать страхователем (лицом), заключившим с компанией договор страхования).
В чем была проблема «коллективного страхования»? Проблема заключалась не в его существовании, а во множественном числе страховых случаев. Федеральная служба по страхованию жизни и здоровью четко обозначила это положение: заемщик становится застрахованным лицом (страхователем), но не страхованием).
Платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст 308 ГК РФ:
«Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон»
По п. 1 ст 11 закона от 27 ноября 1992 г No4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует закон, согласно которому страховой взнос уплачивается застрахованным лицом (страховщиком), не являющимся страхователем).
Страховая премия не может быть уплачена застрахованным лицом, которое является страховщиком.
При этом заемщик не становится страхователем, а застрахованным лицом. Он получает статус именно участника коллективного страхования и по-прежнему остается обязан оплачивать страхование — это все еще является обязанностью банка!
В результате возникает правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховая премия платится только страховой компанией и не может быть переложена на застрахованное лицо.
Заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами. Это не решает проблему навязанного страхования, которая стоит довольно остро в странах Запада и России (конфОП).
Банк России отмечает, что в целом по итогам года доля взносов страховщиков через посредников выросла на 8 п.п. до 82,6% — с 47% платежей банков за год и 29% от их взноса, которые поступили из кредитных организаций (в ЦБ) – со стороны банка). Комиссия регуляторов увеличилась на 152 п. п. В рамках совместного проекта Минфином РФ «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» было выявлено нарушение требований потребителей к качеству обслуживания кредита;
По результатам мониторинга РСА выявили проблему навязанного страхования и недостаточного информирования потребителей о страховом продукте.
«Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке кредитных услуг в России»
В рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» было проведено исследование, в котором приняли участие 17 кредитных организаций из топ-20 банков-партнеров по выдаче потребительских кредитов и банковских карт.
В большинстве ипотечных банков «тайные покупатели» не узнали о том, что любые страховки помимо страхования недвижимости и договора поручительства являются обязательными.
В некоторых случаях сотрудники утверждали, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным при выдаче кредита. Это не соответствует действительности: например, в «Открытие» — на 5 п.п. больше суммы страхования (в том числе страховка покрывается отдельно от основного долга), а отказ от него может привести к значительному повышению процентной ставки; так было сделано во многих банках России – Росбанке, Росс Банке).
В ходе мониторинга КонфОП выяснилось, что необязательное страхование жизни и здоровья заемщиков может оплачиваться отдельно только в ЮниКредит Банк. Россельхозбанк предоставляет клиентам возможность выбора.
Полагаем, что решение данной проблемы лежит в плоскости законодательного регулирования. Оно бы не допускало возможности обуславливать выдачу кредита приобретением страховки и ограничивало увеличение ставки при отказе от страхования; исключала навязывание покупки страховой услуги на кредитные средства, а также разрешалось применение ограничения для повышения ставок по займам (при отсутствии такой необходимости).